Договор страхования жизни часто заключается на много лет, и обстоятельства за это время могут измениться. Поэтому важно заранее понимать, какие права есть у страхователя, если он решит отказаться от полиса.
Что такое период охлаждения
Периодом охлаждения называют короткий срок сразу после заключения договора, в течение которого страхователь может передумать и отказаться от страхования с возвратом уплаченного взноса полностью или в значительной части. Смысл в том, чтобы у человека было время спокойно перечитать договор дома и убедиться, что продукт ему действительно подходит.
Наличие такого периода, его продолжительность и условия возврата зависят от требований законодательства и правил страхования конкретной компании. Поэтому до подписания уточните, предусмотрен ли период охлаждения в вашем договоре, сколько он длится и как подать заявление.
Расторжение после периода охлаждения
Страхователь вправе расторгнуть договор и позже, но финансовые последствия будут другими.
- Срочное страхование. Как правило, при расторжении возвращается немного или ничего: взносы шли на оплату защиты за прошедший период.
- Накопительное страхование. Страхователь получает выкупную сумму. В первые годы договора она обычно заметно меньше суммы уплаченных взносов, поскольку часть средств ушла на оплату защиты и расходы на заключение договора. Таблицу выкупных сумм по годам стоит изучить до подписания.
- Пенсионный аннуитет. После начала выплат расторжение, как правило, не предусмотрено.
Альтернативы расторжению
Если платить взносы стало трудно, не спешите расторгать договор. Многие программы предлагают другие варианты:
- перевести договор в «оплаченный» — прекратить взносы с уменьшением страховой суммы;
- изменить периодичность оплаты, например с годовой на ежемесячную;
- воспользоваться льготным периодом для уплаты очередного взноса;
- снизить страховую сумму и, соответственно, размер взноса.
Как правильно расторгнуть договор
Если решение принято, подайте письменное заявление страховщику способом, предусмотренным договором, и сохраните подтверждение его получения. Уточните сумму к возврату и сроки её перечисления. Если вам нужен новый полис, не прекращайте платить взносы по старому договору, пока новый не оформлен: иначе может возникнуть период без защиты.
Другие важные права страхователя
- Получить полную информацию об условиях страхования, включая исключения и выкупные суммы.
- Назначать и менять выгодоприобретателей, если договор это допускает.
- Получать сведения о состоянии договора и накоплений.
- Обращаться с жалобой к страховщику, а при несогласии с ответом — к страховому омбудсману, регулятору или в суд.
Материал носит общий справочный характер. Конкретные права и сроки определяются действующим законодательством и условиями вашего договора.
Консультант «Династии» поможет разобраться в условиях договора до подписания и подскажет, какие есть варианты, если обстоятельства изменились.