Крупный кредит или ипотека — это обязательство на много лет. За это время может случиться всякое, и банки хорошо это понимают. Поэтому при оформлении займа заёмщику часто предлагают застраховать жизнь и здоровье. Разберёмся, как устроена такая страховка и как не переплатить за неё.
Кого защищает полис
Если с заёмщиком случится несчастье — смерть или тяжёлая инвалидность, — страховая компания погасит остаток долга перед банком. Семья не останется один на один с кредитом, а залоговая квартира не уйдёт в счёт долга. Поэтому такой полис защищает не только банк, но прежде всего близких заёмщика.
Как устроено страхование заёмщика
- Страховая сумма обычно равна остатку задолженности и уменьшается по мере погашения кредита. Иногда её устанавливают с запасом, чтобы после расчётов с банком часть выплаты осталась семье.
- Выгодоприобретатель — как правило, банк в пределах остатка долга. Разница между страховой суммой и долгом может выплачиваться семье, если это предусмотрено договором.
- Риски — смерть по любой причине, инвалидность, иногда временная нетрудоспособность. Набор рисков напрямую влияет на стоимость.
- Срок — на весь период кредита либо на год с ежегодным продлением.
Обязательно ли страховаться
Страхование жизни — добровольный вид страхования. Банк может предложить более выгодные условия кредита при наличии полиса, но заёмщик вправе оценить, во что обходится такое решение в целом. Важно понимать, какие требования банк предъявляет к полису и можно ли оформить его не только в той компании, которую предлагают в отделении.
На что смотреть в договоре
- Перечень страховых случаев и исключений: например, заболевания, выявленные до заключения договора, часто не покрываются.
- Порядок уменьшения страховой суммы и её соответствие графику платежей.
- Что происходит с полисом при досрочном погашении кредита: можно ли расторгнуть договор и вернуть часть взноса.
- Кто и в какой части получает выплату.
- Сроки обращения и перечень документов при страховом случае.
Как не переплатить
Стоимость страхования заёмщика у разных компаний может заметно отличаться даже при одинаковых условиях. Имеет смысл сравнить несколько предложений, уточнить требования банка и выбрать программу, которая закрывает именно ваши риски. Иногда выгоднее оформить обычный полис срочного страхования жизни с суммой, которая покрывает и долг, и потребности семьи.
Консультант «Династии» поможет сравнить условия нескольких страховых компаний и подобрать полис под требования вашего банка, а примерную стоимость можно оценить в калькуляторе на сайте.